Банкротство и ипотечное жилье

При невозможности реструктуризации долга суд выносит решение о реализации личного имущества должника. Необходимо признать, что это достаточно болезненный и неприятный процесс. Однако в обязанности финансового управляющего вменяется контроль над действиями кредиторов и наблюдение за тем, чтобы они не преступили допустимый законом предел. Перечень неприкосновенных вещей, которые не подвержены изъятию и реализации на торгах, включает личные вещи (исключение составляют драгоценности и антиквариат), необходимую мебель, бытовую техника, если ее стоимость не превышает 30 тыс. руб., а самое главное, единственную жилплощадь должника, независимо от ее размеров и качественных характеристик. Однако именно в связи с жилплощадью эксперты прогнозируют возникновение наибольшего количества спорных моментов.

Дело в том, что данное правило не распространяется на ипотечные квартиры. Для жилища, находящегося в залоге у банка, имеется отдельная схема. В данной ситуации закон однозначно на стороне кредиторов: недвижимость, находящаяся в ипотеке, неизбежно попадает на торги, даже в том случае, если оно является единственным жильем для семьи с маленькими детьми. Впрочем, отчуждению квартиры могут воспрепятствовать органы опеки, которые призваны защищать интересы несовершеннолетних граждан, а потому никогда не согласятся на ухудшение их жилищных условий. Пожалуй, это единственная легальная возможность сохранить за собой квартиру, предотвратив ее выставление на торги.

Слабым утешением для заемщика может служить тот факт, что после окончания процесса о банкротстве все неприятности, связанные с выплатой долга, завершатся. Его долги аннулируются, независимо от того, удалось ли удовлетворить притязания кредиторов в полном объеме. Ну а о том, чтобы взять новый кредит, на ближайшие несколько лет придется забыть. Равно как и о том, чтобы занять руководящую должность, а на время прохождения судебного процесса – о выезде за границу.

На сегодняшний день, по оценкам экспертами российского рынка недвижимости, просрочки по ипотечным кредитам сроком более 90 дней составляют от 1-3% от общего количества ипотечных кредитов (3,5 млн.). Это те, кто находится в потенциальной группе риска. Обычно большинство неплательщиков предпочитают минимизировать возможные риски банкротства и стараются всеми силами сохранить имеющееся у них жилье. Уже сейчас, не дожидаясь вступления в силу закона о банкротстве физических лиц, отдельные граждане обращаются в банк с заявлениями о реструктуризации долга. Если ранее кредитные организации весьма неохотно шли навстречу заемщикам и, по сути, диктовали невыгодные условия, то с появлением данного закона сделать это будет гораздо сложнее. Банкротство может стать убедительным аргументом, который вынудит банки идти на уступки и более лояльно относиться к заемщикам.

Наиболее сложная ситуация у тех, кто оформил кредит в валюте. Разразившийся экономический кризис сильно ударил по ним, практически вдвое увеличив сумму их долга. Тяжелая финансовая ситуация приводит к тому, что россияне оказываются не в состоянии далее обслуживать увеличившийся долг. Как следствие, начинаются просрочки выплат, которые, в свою очередь, ведут к накоплению пени и штрафов. Поэтому многие из таких отчаявшихся должников видят в законе выход из этого замкнутого круга. Среди них наверняка немало тех, кто уже считает дни до 1 июля – даты вступления закона в силу, надеясь воспользоваться долгожданной передышкой и освободиться от санкций за просрочку по кредиту.