Закон о банкротстве физических лиц: интересы заемщика и кредитора учтены в равной степени
С 1 июля текущего года граждане, испытывающие трудности с выплатой долга по ипотеке, получат законную возможность рассрочки не менее чем на 3 года. В течение этого времени не будет увеличиваться процентная ставка. Но, пока лето не наступило, пени и штрафы за просрочку выплат по-прежнему растут, что в некоторых случаях может послужить толчком для того, чтобы расстаться с оказавшейся не по силам недвижимостью.
В чем выгода для заемщиков от действия закона?
Физические лица получат право признавать собственную финансовую несостоятельность, обратившись с соответствующим заявлением в суд общей юрисдикции. Подать в суд может и кредитор, но только в том случае, если сумма долга превысила минимальный порог в 500 тыс. руб. Сам же должник может обратиться в суд, еще до того, как его долг достигнет указанного предела. Для этого лишь необходимо представить доказательства собственной неплатежеспособности, то есть невозможность производить выплаты в указанный в договоре срок. Поэтому теоретически неплательщики смогут отказаться погашать кредит уже с первого месяца, а по истечении трех месяцев – объявлять себя банкротом.
Интересы банков также учитываются
Сам по себе факт подачи заявления мало о чем говорит. Суд может отказать гражданину в признании его банкротом, если не усмотрит достаточно веских к тому оснований. Если все же процедура банкротства начата, ее обязательным участником является финансовый управляющий, причем сам должник не имеет права выбирать наиболее приемлемую для него кандидатуру.
Не стоит забывать и о том, что банкротство навсегда испортит кредитную историю должника, что даст банкам законное основание отказывать в выдаче нового кредита. А на протяжении 5 лет после банкротства гражданин обязан уведомлять о данном факте потенциальных кредиторов.
Как жить после банкротства
При признании гражданина банкротом автоматически перестают начисляться пени и штрафы, а также не реализуется взыскание на имущество. Подобный мораторий длится все время, пока решается вопрос о том, будут ли долги заемщика подвергнуты реструктуризации или же целесообразнее прибегнуть к реализации имущества на торгах.
Заемщик имеет право предложить собственный вариант реструктуризации, который суд может одобрить, не учитывая согласие кредитора.
В случае же реализации имущества должника, даже при нехватке вырученных средств на покрытие долга, все претензии кредиторов считаются удовлетворенными.
Какова судьба ипотечных должников?
К сожалению, новый закон оставляет ипотечным должникам лишь призрачную надежду на сохранение жилья, предусматривая возможность конфискации имущества, находящегося в залоге у банка. Некоторая надежда имеется на Гражданский кодекс, который может прийти на защиту человека. Органы опеки также крайне негативно относятся к продаже жилья, в котором зарегистрированы несовершеннолетние дети. Но по каждому конкретному случаю решение будет выноситься отдельно.
И все же, несмотря на несовершенство, закон о банкротстве является, несомненно, прогрессивным шагом, позволяющим привести к единым правовым нормам взаимоотношения кредитора и должника. Признавая обоснованность заявления гражданина о признании его банкротом, суд берет его под свою защиту, ограждая от притязаний банков и давая возможность решить вопрос цивилизованными методами. Для должников, находящихся в безвыходной ситуации, закон может стать тем единственным выходом, который позволит закрыть свои обязательства перед кредиторами и с наименьшими потерями выбраться из долговой ямы.
|
|