Закон о банкротстве физических лиц – очередной шаг на пути к регулированию взаимоотношений между банком и клиентом

В России в настоящее время наблюдается тревожная тенденция – население все сильнее стремится уклониться от возвращения банкам взятых в кредит денежных средств. Росту платежной недисциплинированности в немалой степени способствовало падение курса рубля. Особенно незавидное положение у тех, кто рискнул взять кредит в валюте. На этом безрадостном фоне неидеальным, но, все же, достаточно конструктивным решением выглядит принятие Госдумой в конце декабря минувшего года Закона о банкротстве физических лиц. Закон уже получил одобрение и в верхней палате российского парламента. После подписания Закона Президентом он обретет правовую силу. Значит ли это, что проблемы неплательщиков наконец-то найдут свое разрешение?

После вступления закона в силу все те, кто сейчас изнемогает под гнетом неосмотрительно взятых на себя непосильных обязательств, могут обратиться в суд с заявлением о признании их банкротами. Но не все так просто. Чтобы запустить процедуру банкротства, гражданин должен иметь минимум 500 тыс. руб. невыплаченного долга. И если в первоначальном варианте закона на реструктуризацию долга было предусмотрено 5 лет, то в окончательной редакции этот срок был сокращен до 3 лет.

При наличии у должника ценного имущества (дорогих картин, шуб, драгоценностей), суд обычно выносит постановление о реализации его на открытом аукционе, с последующим распределением вырученных средств между кредиторами пропорционально заявленным ими требованиям. Заниматься этим будет финансовый управляющий. Должнику оставят квартиру для проживания, независимо от ее размера, и один земельный участок. Также его не станут лишать необходимых для жизни вещей: бытовой техники, при условии, что ее совокупная стоимость не превышает 30 тыс. руб., еды, одежды и обуви, лекарственных средств, средств для осуществления профессиональной деятельности. Кроме того, на период рассмотрения дела в судебной инстанции не происходит начисление пени по кредиту.

Правда, при непосредственной реализации механизма банкротства может возникнуть несколько спорных моментов. Так, например, согласно Закону, у должника не могут отобрать единственное жилье лишь в том случае, если оно находится у него в собственности. То есть, если гражданин зарегистрирован и проживает в жилье, являющимся чужой собственностью, но при этом владеет собственным жильем, то именно оно может быть выставлено на продажу для покрытия имеющихся долгов.

При подтвержденном судом факте банкротства, все обязательства перед кредиторами считаются погашенными, независимо от того, сколько средств было выплачено на самом деле.

Однако самой большой неприятностью для должника является ситуация, когда он брал ипотечный кредит для покупки единственного жилья. Данная ситуация не имеет четко прописанного в законе алгоритма решения. По мнению депутатов Госдумы, в этом случае с каждым конкретным клиентом банки должны работать индивидуально, занимая разумную позицию по отношению к должникам, используя все возможные способы, чтобы избежать выселения людей из жилья.

В целом, можно сказать, что хотя некоторые статьи закона о банкротстве физических лиц нуждаются в доработке, на фоне сложившейся в настоящее время сложной экономической ситуации его значение невозможно переоценить. Он одинаково важен и для неплательщиков, и для кредиторов. Механизм реструктуризации поможет заемщикам рассчитаться с основным долгом, избежав выплаты процентов по отсрочке. Что же касается банков, то у них появится инструмент для возврата долгов цивилизованными методами.